הכסף שלכם עושה יותר

על פניו, התפקיד של ריבית משכנתא הוא לדאוג שלבנק יהיה רווח מהמשכנתא שהוא מלווה לנו. אין ספק שבאופן כללי, הריבית כשמה כן היא – תוספת שמרבה על ההחזר החודשי שלכם לבנק. עם זאת, אם מבינים את המהות המדויקת של ריבית משכנתא, ומכירים את הסוגים השונים שלה, אפשר בהחלט לדאוג שתשלמו אחוזים נמוכים יחסית של ריבית לאורך זמן, ואולי אף לאורך כל תקופת החזר המשכנתא שלכם.
ברור שיש עוד דברים שמשפיעים על תשלום המשכנתא שלכם כמו קרן משכנתאות ותקופת ההחזר. במבט ראשון, הפרשים של ריבית משכנתא אחת לבין ריבית אחרת, הם שינויים של כמה עשרות שקלים בלבד. אבל, תמיד צריך לזכור שמשלמים משכנתא למשך עשר שנים לפחות ולרוב הרבה יותר – וכך אותם עשרות שקלים מצטברים לכדי סכום משמעותי מאד. לכן חשוב לבחור את הריבית הטובה ביותר עבורכם.

בואו להכיר את עולם הריביות

כאשר מדברים על ריבית משכנתא, נהוג לבצע חלוקה ראשונית בין שני סוגי הריביות – הריבית המשתנה והריבית הקבועה. גם בתוך חלוקה זו, עושים חלוקה בין כל מיני תתי קבוצות, אבל נתחיל דווקא מפירוט כללי יותר.

היתרון של ריבית משכנתא משתנה, הוא בכך שתמיד קיים סיכוי (ותהא זו כל ריבית משתנה באשר היא), שעם הזמן הריבית תרד. כמו כן, כמעט תמיד ריבית משתנה לא תשתנה כל חודש, אלא תתעדכן בפרקי זמן שנקבעו עם הבנק (לרוב מדובר על תקופות שבין חצי שנה לחמש שנים). אם עוגן הריבית גבוה יחסית, אזי יש סיכוי טוב שהוא ירד, וההחזרים שלכם לבנק יצטמצמו עם השנים.

היתרון בריבית קבועה, הוא בכך שהיא הרבה יותר וודאית. אם הצלחתם לקבל ריבית קבועה בשיעור נמוך יחסית, תוכלו ליהנות מתשלומים נמוכים יותר לאורך כל תקופת ההחזר שלכם, מה שיהווה חיסכון משמעותי במיוחד.

אחרי שהבנתם את היתרונות של שני סוגי הריביות, אפשר לצלול יותר לעומק. ריבית משתנה יכולה להיות ריבית מכל מיני סוגים. אחד הסוגים הפופולאריים ביותר בימינו, הוא ריבית הפריים. ריבית פריים היא ריבית שצמודה, למעשה, למדד הריבית של בנק ישראל, בתוספת אחוז וחצי. מכיוון שריבית הפריים היא נמוכה יחסית כיום, ישראלים רבים מעדיפים אותה, על מנת לשלם סכומים נמוכים יחסית, לפחות בתקופת התשלום הראשונה של המשכנתא.

עוד ריבית משכנתא משתנה, היא ריבית הצמודה לשער הדולר. במקרה כזה, גם קרן המשכנתא תהיה צמודה לשער הדולר. אם השער עולה ביחס לשקל – הריבית עולה איתו, ואם הוא יורד – כנ"ל. מכיוון שהשקל נמצא במגמת התחזקות כללית, ישראלים רבים נוהים אחרי ריבית זו.

ועוד קצת על הריבית הקבועה

ריבית משכנתא קבועה אף היא מתחלקת לשני סוגים, אלא שכאן החלוקה היא דווקא לא לפי סוג הריבית – שהרי היא בכל מקרה קבועה, אלא דווקא על פי סוג קרן המשכנתא. אפשר לומר, שאם תסכימו לקבל מידה מסוימת של שינוי בקרן המשכנתא, תוכלו לקבל ריבית משכנתא בתנאים טובים יותר.

למה הכוונה? אם תסכימו להצמיד את קרן המשכנתא למדד המחירים לצרכן, תוכלו לקבל מהבנק עוגן נמוך יחסית על הריבית (משום שסביר להניח שהקרן תתייקר עם השנים עם עליית מדד המחירים לצרכן). ריבית משכנתא קבועה עם קרן משכנתא קבועה, לעומת זאת, תהיה קצת גבוהה – אבל תספק לכם וודאות מוחלטת בנוגע להחזרים החודשיים שלכם.