הכסף שלכם עושה יותר

משכנתה, היא אחת מהכלים אשר מסייעים לנו לרכוש את הבית שלנו, לשלם על הלימודים שלנו, לממן את הרכב שלנו  ועוד שלל דברים אחרים. לרוב אנחנו לוקחים את המשכנתה כדי לקנות בית, לכן כדאי שנתקבץ, נחקור ונחליט אם האופציה לסלק את הריבית היא אפשרית.

שלב ראשון – בדיקת דמי היון ומיסים
הרבה לא מודעים לעובדה, כי דמי הריבית שנוטלים מאיתנו הבנקים עבור המשכנתה שאנו מלווים מזכים אותנו בתשלומי המיסים. אם מדובר בסכום זיכוי משמעותי לרוב נשקול להמשיך במשכנתה, אך אם מדובר בסכום זניח נעדיף לשלם את המשכנתה ולגמור עם הנטל. הבעיה היא שסילוק  מוקדם מהצפוי של המשכנתה, יצריך אותנו לשלם דמי היון. דמי היון, יכולים להוות נטל כלכלי כבד, שגורמים לנו לחשוב פעמיים, בכל הנוגע לסילוק המשכנתה.

דמי היון, הם למעשה הסכום אותו יידרש לשלם מסלק המשכנתה, על הפרת החוזה. הרי מוסדות המשכנתה, מרוויחים בזכות הריביות ואם אתם מחליטים לסגור את המשכנתה, מוקדם מהצפוי הם יפסידו סכומים אדירים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים. מכאן שדמי היון, מהווים סוג של קנס יציאה מוקדמת, הנקבע לרוב על ידי חיסור בין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה בהווה, לבין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה כאשר נחתם החוזה.  חשוב להבין, שלא מדובר כאן בסכום זעום, אלה בסכום שיכול בקלות להגיע לעשרות אלפי שקלים, במיוחד כשיש לכם עוד הרבה שנים לשלם את ריביות המשכנתה.

בדומה לביצוע ניתוח דליות ברגליים, בו אנחנו מבררים את תופעות הלוואי שיכולות להיגרם לנו כתוצאה מביצוע הניתוח. כך אנחנו גם מבררים לגבי, ההפסדים שעלולים לצוץ לנו במהלך סילוק המשכנתה. באמצעות בירור הפרטים, נוכל להגיע למסקנה, אם סילוק המשכנתה רצוי לנו כן או לא וכיצד הדרך הכי טובה לעשות זאת.

שלב שני – בדיקת עמלות חובה
מלבד דמי ההיון, תוכלו להיתקל בזמן סילוק המשכנתה בשלל עמלות חובה, אשר מחייבות אתכם לשלם עוד קנסות בגלל סילוק המשכנתה. תוכלו למצוא בשוק המשכנתאות, ארבעה עמלות עיקריות, שמהוות תנאים מסוימים לתשלום העמלה. הראשונה היא, עמלת הפרשי השער, היא עמלה אשר נלקחת בדרך כלל עם הלוונו דולרים. עמלת תפעול, עמלה בה אנחנו צריכים לשלם סכום של שישים שקלים, הנובעים כתוצאה מתפעול התיק בבנק.

עמלת אי הודעה מוקדמת, ניתנת לסילוק בקלות על ידי, הודעה מוקדמת של סילוק המשכנתה. חובה שההודעה תימסר לבנק לפחות עשרה ימים לפני ביצוע הסילוק עצמו. והעמלה האחרונה היא, עמלת מדד ממוצע, עמלה זו נלקחת אם סגרנו את המשכנתה לפני תאריך פרסום המדד החודשי, שלרוב נערך כל חמש עשרה לחודש. אחרי שלל טיולים שבצענו, במטרה לברר אם כדאי לנו לסלק את המשכנתה מוקדם יותר או לא, אנחנו יכולים לפרוש בפנינו את כל הנתונים ולבחון את העניין לעומק מבחינת רווח והפסד, שיעניק לנו המהלך.