אם הפסקתם לעבוד במהלך שנת המס, או אולי עברתם למקום עבודה חדש, סביר שאתם זכאים להחזר מס. גם אם אתם או אחד מבני משפחתכם סובלים מבעיה רפואית מסוג שהוא, ייתכן שגם אז תהיו זכאים להחזרי מס. מכיוון שהמס, המקוזז מהשכר החודשי מחודש על פי חישוב שנתי, כל חודש שהוא ללא הכנסה, מפחית את גובה המס, ועל כן דורש התחשבנות מחודשת. החזרי מס היא הדרך לקבל חזרה את המס, על פי החישוב המחודש.

באילו מקרים מגיע החזר מס
החזרי מס מגיעים פעמים רבות לשכירים, שאינם מודעים לכך. מכיוון שחישוב המס מתייחס לכל השנה ונעשה כחישוב שנתי, כל שינוי שבוצע במהלך שנת מס זו יכול להשפיע על החישוב, שבוצע כבר קודם לכן. ולכן, שכירים שעבדו רק בחלק מחודשי השנה, או שכירים שמצבם המשפחתי השתנה במהלך שנה זו זכאים להחזרי מס. החזרי מס אלה מגיעים גם לשכירים שמשלמים דמי מזונות או לכאלה הסובלים מבעיה רפואית, שצצה במהלך שנת המס, ואיננה נלקחה בחשבון בעת חישוב המס השנתי, למשל במקרה תאונה שהפך לסיפור של תביעות תאונות דרכים.

כיצד ניתן לקבל את ההחזרים
במידה ואתם עונים על קריטריונים אלה וחושבים שייתכן ומגיע לכם החזרי מס, עליכם למלא טופס 135, אותו ניתן לקבל בסניפי מס ההכנסה או באתר האינטרנט של מס הכנסה. את הטופס יש להעביר ישירות אל הסניף ולצרף לו טופס 106 וכל הטפסים הנדרשים בהתאם. במידה ואתם עושים זאת באופן עצמאי, ייתכן שתגלו שאינכם זכאים להחזרי מס, שכן החישוב שבוצע הינו מדויק ונכון. פנייה אל יועץ מס או מנהל חשבונות תאפשר לכם לבחון זאת ולבדוק האם אתם זכאים לכך, ואם כן מהו גובה החזר המס המגיע לכם. יועץ המס או מנהל החשבונות יוכל הוא עצמו לעזור לכם להעביר את הטפסים הרלוונטיים למשרדי מס ההכנסה על מנת לקבל את ההחזרים, להם אתם זכאים.

על הקשר בין תאום מס להחזרי מס
שלא כמו החזרי מס, המתבצעים בגין השנים הקודמות, את תאום המס יש לבצע במהלך שנת העבודה, במידה והעובד השכיר מקבל יותר ממשכורת אחת בכל חודש, כלומר עובד בשתי עבודות שונות ומעלה. תאום מס זה מונע את תשלום המס המוגדל, שיכול להיקבע בעקבות הכנסתיו של השכיר מעבודותיו השונות. טופס 101, במסגרתו מצהיר העובד על הכנסתיו ועל משרותיו הוא אחת הדרכים לעשות זאת. את הטופס יש להעביר אל פקיד השומה ולצרף לו את תלושי השכר מכל מקום עבודה. בהסתמך על תלושי שכר אלה, יבצע מס הכנסה חישוב שנתי ושיערוך הכנסות, ובהתאם יקבע את גובה המס שעל המעביד לנכות משכרו של העובד.

את הבקשה להחזרי המס, בתום שנת המס, מומלץ להגיש מוקדם ככל האפשר. בדרך כלל ניתן לעשות זאת החל מחודש מרץ בשנת המס החדשה. חשוב למלא את כל הטפסים הרלוונטיים ולצרף להם את המסמכים הנדרשים על מנת לקדם את התהליך ולקבל את החזרי המס, המגיעים לכם.

אפשרויות ההשקעה הן רבות, אך הבעיה מתחילה בכך שאנשים רבים אשר מגיעים להחלטה כי הם מעוניינים להשקיע את כספם בצורה עצמאית אינם בעלי ידע בתחום ההשקעות. חוסר ידע בתחום זה גורם פעמים רבות לצעד שגוי של השקעת הכסף בצורה לקויה . השקעת כספים מחייבת ידע תיאורטי וניסיון מעשי ולכן חשוב לשכור את שירותיו של איש מקצוע המכונה יועץ השקעות.

מהו תפקידו של יועץ השקעות
יועץ השקעות הוא אותו אדם בעל ידע עיוני וניסיון רב בתחום ההשקעות. תפקידו הוא לנתב את המשקיע העצמאי להשקעה המתאימה לו, דהיינו, זו אשר תשרת אותו בצורה הטובה ביותר על ידי תשואה מקסימאלית. יועץ השקעות חייב להיות בעל רישיון מהרשות לניירות ערך בישראל והוא יכול להיות עצמאי או שכיר בחברת המעניקה שירותים שונים בתחום השקעות.

יועץ השקעות יהיה בעל ידע מקיף במימון, סטטיסטיקה, חשבונאות, כלכלה, דיני ניירות, כלי עזר פיננסיים, ניהול תיקי השקעות ועוד. בבואכם לשכור את שירותיו של איש מקצוע זה מומלץ להכין רשימה של שאלות עליהן תענו בעצמכם או בעזרתו של היועץ.

עבודת הכנה טרם ההשקעה
הדבר הראשון אותו יש לעשות הוא להגיע להחלטה ברורה באשר לסכום הכסף אותו אתם מעוניינים להשקיע ומהי המטרה שלכם. תשובות על שאלות אלו יעזרו לכם להגיע להחלטות הנכונות:

•    סכום- מהו סכום הכסף אותו אתם מעוניינים להשקיע.
•    מטרה- מהי המטרה שלי בהשקעה ש לסכום זה? האם אני הוא ישמש אותי לרכישה של דירה בעתיד? האם הוא ישמש אותי למימון לימודיהם של ילדי וכו'.
•    רווחים והפסדים- האם אני מוכן להשקיע את הכסף ביודעין כי אני עלול להפסיד אותו בדיוק כפי שאני אוכל להרוויח?
•    כיצד- האם אני מעוניין לשכור יועץ השקעות אשר יעניק לי שירותי ייעוץ, ליווי וניהול של תיק ההשקעות שלי או שמא אני מעוניין לעשות זאת בעצמי?
•    תשואה וסיכון- האם אני מודע לתשואה אותה אני מעוניין להשיג מההשקעה והאם אני מודע לסיכונים?
•    ידע- האם אני בעל ידע בכל הקשור אל השקעות או שמא אני חסר ידע וכלים פיננסים הנדרשים לשם השקעה מוצלחת?

יועץ השקעות הוא אותו אדם אשר יוכל לזהות מגמות עיקריות בשוק, פוטנציאל של השקעות מסוימות על פני השקעות אחרות, שינויים בכל הקשור ההיבט המיקרו כלכלי ועוד. בחירת איש מקצוע בעל ניסיון והצלחות בתחום זה יבטיח לכם סיכויים גבוהים יותר להשיג תשואה גבוהה בהשקעה בנכס, ניירות ערך, מניות ועוד.

השכרת משרדים בתל אביב  -  השקעה בטוחה
בשנים האחרונות כמות האנשים אשר בוחרים להשקיע בקניית משרדים בתל אביב גדלה.
צעד זה נעשה מתוך הבנה כי פוטנציאל שוק הדירות והמשרדים בעיר המרכזית תל אביב גדול, ורכישת מגרשים, משרדים ודירות בעיר תספק תשואה עתידית בטוחה. נכון לשנת 2012, רוב המשרדים בתל אביב מושכרים התייעצות עם יועץ השקעות בדבר רכישת נכס אשר ישמש כמשרד להשכרה היא דבר מחייב באם אתם מעוניינים לרכוש משרד בעל פוטנציאל לתשואות גבוהות.

לו היו אומרים לכם שבאפשרותכם לעבוד הן כשכירים, והן בעבודות עצמאיות מזדמנות ללא כל הבירוקרטיה הנלווית, פתיחת תיק ברשויות המס, ואין ספור התעסקויות בירוקרטיות וחישובי המסים אותם עליכם לשלם – לא הייתם מעוניינים? חשבונית לשכיר מציעה בדיוק את הדבר הזה. לעבוד כעצמאי עם השקט של השכיר, עם חברה המטפלת בכל הענינים, ומאפשרת לכם לעבוד בשקט, להתפרנס בכבוד, ולשלם עמלה של חמישה אחוזים בלבד מהכנסותיכם.

עובדים בראש שקט

חשבונית לשכיר, הוא שירות הניתן על ידי חברות שונות, שמטרתן להקל על עצמאי, או פרילנסר, בכל הקשור בהליכי פתיחת תיק במע"מ ובמס הכנסה, ולאפשר לו ביצוע עבודות מזדמנות כעצמאי, בזמן עבודתו המסודרת כשכיר. השירות הניתן הוא הפקה של חשבוניות בצורה מסודרת וכחוק, עבור העצמאי, ההופך להיות כביכול שכיר של חברה נותנת שירותים זו. החברה מצידה, מפיקה תלוש משכורת לאותו העצמאי, ובכך פותרת אותו מלהיות עצמאי, על כל המשתמע מכך.

הבירוקרטיה והעלויות הנלוות אצל כל שכיר הרוצה להיות עצמאי במקביל, או אצל עצמאי בכלל, היא לעתים מטרד, טרחנית ומסורבלת, וגוזלת זמן יקר. את החשבוניות הנדרשות למקבלי השירותים של העצמאי, מפיקה החברה הנותנת שירות זה.

חשבונית לשכיר – המצאה מעולה

היתרונות בשירותי חשבונית לשכיר הם רבים. באופן זה אין כל צורך לפתוח כל תיק שהוא, ברשויות השונות, כמו מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס ערך מוסף.

באמצעות חשבונית לשכיר, לא נדרש העצמאי להגיש דוח שנתי למס הכנסה, וכן הצהרות הון. עלויות דוחות אלו הן גבוהות, ונחסכות מהעצמאי השכיר. אותו הדבר לגבי הגשת דוחות חודשיים למס הכנסה, לביטוח הלאומי ולמע"מ, דבר הגוזל זמן, ולעתים אף הזדקקות לשירותי רואה חשבון, הכרוכים בתשלום נוסף. שירותי רואה חשבון כוללים גם דו"ח של סוף שנה, הכרוך בשכר טרחה, בנוסף לדמי שירות חודשיים.

עוד יתרונות

באפשרותכם ליהנות מהחזרים בגין הוצאות הקשורות לעסק שלכם, גם אם אתם מקבלים תלוש משכורת. הדבר תקף הן מול מס הכנסה, וכן מול מס ערך מוסף. גם העמלה הנגבית מהחברה המנהלת את שירותי החשבונית לשכיר, מוכרת כהוצאה, לצרכי מס. גם את תיאומי המס, ניתן לעשות באמצעות שירותי החברה.

כאשר אנחנו באים לרכוש את דירת חלומותינו אנחנו נתקלים באינספור הצעות, של מסלולי משכנתאות. כאשר כל מסלול שונה מקודמו, בעיקר על ידי הריבית, שקובעת את גובה ההחזר החודשי של המשכנתא. אחת מאותן ריביות היא ריבית הפריים, מהי ריבית הפריים? ולמה היתרונות והחסרונות שלה לעומת סוגי הריביות האחרות במשק?

מהי משכנתא בריבית פריים?
משכנתא בריבית פריים, היא משכנתא עם הריבית הכי בסיסית במשק. מדובר במשכנתא על בסיס מסלול השקלי, עם ריבית שאינה תלויה באף מדד הנוגע לעליות וירידות שוק המטבע או לעליות וירידות של מדד המחירים של הצרכן. למעשה, הריבית במסלול השקלי, נקבעת על ידי בנק ישראל, במטרה להוות בסיס להשוואת ערך הריבית, בין מגוון החברות הפיננסיות, שמעניקות שירותים של הלוואות במסגרת של ריביות הנקבעות על בסיס מדד המטבע ומדד המכירים לצרכן. טעות לחשוב שריבית הפריים קבועה, הריבית לא קבועה אלה משתנה, על פי שיקוליו של בנק ישראל, שפועל על פי המדיניות הכלכלית של המשק בארץ ובעולם.

ריבית הפריים, לרוב משתנה מידי חודש. כאשר גובה ריבית הפריים יכולה להשתנות, על פי ערך הריבית שבנק ישראל גובה מהלוואות הבנקים השונים והריבית שהוא משלם על הפיקדונות השונים שברשותו. מכאן שאם נערוך מסלול טיולים בין שלל הבנקים והחברות הפיננסיות נמצא כי, בנק ישראל, הוא למעשה האחראי על קביעת רף המינימום לתשלום על המשכנתאות והוא זה שמשפיע על גובה הריבית המינימאלית של המשכנתא שלנו.

יתרונות וחסרונות של משכנתא בריבית פריים
חתימה על חוזה הלוואת משכנתא במסגרת ריבית פריים, בדיוק כמו חתימה על חוזה עם מועדון כושר או כל עסק אחר, מזכה אותנו עם שלל יתרונות, אבל מצד שני גם עם שלל חסרונות, אותם עלינו לקחת בחשבון, לפני החתימה על חוזה המשכנתא.

אחד היתרונות שמעניקה לנו ריבית הפריים היא בכך שהיא לא תלויה או צמודה למדד המחירים של הצרכן. מכאן כל פעם שמתרחשת אינפלציה במשק ומדד המחירים עולה, הריבית שלנו לא מושפעת מהעלייה ואנחנו לא סובלים מהדבר. בשונה ממשכנתאות האחרות שצמודות למדד המטבע והמדד המחירים, שלרוב יתרת ההלוואה שלהם עולה במהלך תקופת ההחזר של המשכנתא. מי שלווה את המשכנתא בריבית פריים ואינו צמוד למדדי המחירים והמטבע, יכול לנשום לרווחה וליהנות מירידה בגובה ההחזר החודשי, במהלך תקופת החזר המשכנתא. יחד עם זאת, ירידת ריבית הפריים, תלויה בבנק ישראל, ככה שאם בנק ישראל מחליט להעלות את הריבית, תשלום ההחזר החודשי שלכם גם יעלה, בעליה שיכולה להעלות את ההחזר בכמה עשרות אחוזים. לכן ריבית הפריים, מהווה סוג של מלכודת, במיוחד אם היא מראה ירידות בחודשים האחרונים. מספיק שבנק ישראל יעלה אותה פעם אחת ואנחנו נסבול מעליה קיצונית של החזרי המשכנתא.

יחד עם זאת, אנחנו יכולים להתחרט על החלטתנו ולעבור למסלול משכנתא עם ריבית שונה, ללא צורך בתשלום עמלת פירעון מוקדם, אשר קיימת במסלולי משכנתא אחרים. בסופו של דבר, חשוב שנתייעץ עם יועץ משכנתאות אמין, על מנת לבחון את כל היתרונות והחסרונות של המסלולים השונים, במטרה להתאים את סוג המשכנתא המותאמת ביותר עבורנו, תוך התחשבות בטווח הארוך.

לא פעם, יש לכם תכנית עסקית להקמה של עסק חדש, או לשדרוג העסק הקיים שלכם. אין לכם שום ספק כי התכנית הזו תניב עבורכם לא מעט רווחים, אלא שכדי להתניע אותה – אתם זקוקים להון התחלתי מסוים. היום יש כמה מקורות אפשריים לגיוס של הון, ובין השאר תמיד קיימת האפשרות לפנות למשקיעים שונים. עם זאת, מה שרוב בעלי העסקים בוחרים לעשות, זה לקחת הלוואות לעסקים שלהם. ההיגיון מאחורי הלוואות לעסקים הוא פשוט מאד – בעל עסק שלוקח הלוואות, יוכל תוך מספר חודשים להחזיר אותן ללא שום בעיה, שכן העסק שלו יניב עבורו רווחים רבים, ולכן מדובר על סיכון קטן יחסית מצד הבנקים והגופים החוץ בנקאיים.

ממי אפשר לקחת הלוואה?

היום, כדי לקחת הלוואות לעסקים, עומדות בפניכם מספר אפשרויות מרכזיות. חשוב מאד לדעת שאחת האופציות זה לקחת הלוואות בעידוד הקרן לסיוע לעסקים קטנים. זוהי קרן ממשלתית, שעיקר היתרון בה בכך, שהיא עצמה מעניקה את הערבות לעסק שלכם, בהלוואה מול הבנקים. הווה אומר – כשאתם לוקחים הלוואות מהבנק, לצורך הקמת העסק שלכם, המדינה בעצמה היא זו שערבה להחזרת הסכום הנותר, במידה ואתם לא תוכלו להחזיר אותו. גם כאן, ההיגיון הוא שהעסק שלכם יצליח וישגשג, ולכן למדינה לא אכפת לקחת את הסיכון – כי רוב הסיכויים שיהיה מדובר בעסק שיצליח, ובסופו של דבר יתרום גם למצב הכלכלי של המדינה.

עם זאת, לא חייבים לפנות תמיד לבנקים או לקרנות ממשלתיות כדי לקחת הלוואות לעסקים. יש היום לא מעט גופים חוץ בנקאיים שישמחו להעניק לכם את ההלוואה המתאימה. היתרון הוא בכך שתוכלו לקבל את ההלוואה שלכם תוך זמן קצר יחסית, ותוכלו לגשת במהירות הבזק להקמת העסק. רצוי לדעת כי ההלוואות שתקבלו מהגופים החוץ בנקאיים, בהנחה שאלו גופים מוכרים וידועים כמו חברות האשראי, יהיו בסכומים של כמה עשרות אלפי שקלים – לרוב עד כ30 או 50 אלף, תלוי בחברה עצמה. עם זאת, אתם יכולים לקחת חלק מההלוואה בבנק וחלק מגוף חוץ בנקאי, או לפצל את ההלוואה בין כמה גופים חוץ בנקאיים. היתרון הגדול הוא בכך שכדי לקחת הלוואות לעסקים מחברות האשראי, אתם לרוב לא נדרשים להציג תכנית עסקית מסוימת (בניגוד למצב שבו אתם רוצים לקחת הלוואות מהבנק). עם זאת, חשוב להדגיש שרצוי שבכל מקרה תהיה לכם תכנית כזו – על מנת שתוכלו להקים את העסק שלכם בהצלחה.

חלומות נועדו להתגשם

בשורה התחתונה – כל הקמה של עסק, היא בסופו של דבר סוג של הגשמת חלום. כל אחד מאיתנו חולם להצליח ולשגשג בזכות עצמו, ואין גאווה יותר גדולה מהגאווה של עסק שהקמתם בעצמכם בעשר אצבעות, ובסופו של דבר מאפשר לכם להפיק רווחים רבים. אם גם אתם רוצים להגשים את החלום שלכם, ולהוציא אותו מהכוח אל הפועל – זכור שהכל מתחיל בנטילת הלוואות מתאימות, אצל הגופים המוכרים והמקצועיים.

לימודי שוק ההון מתאימים לתלמידים מתחילים המגיעים אל הקורס ללא כל ידע או ניסיון בעבודה בשוק ההון. הקורסים השונים מיועדים בעיקר עבור אלו המחפשים להעניק לעצמם הכנסה צדדית נוספת באמצעות ניהול תיק השקעות אישי הכולל רכישת מניות ומסחר בניירות ערך. פרט למתחילים מתאים הקורס גם למשקיעים פעילים אשר מעוניינים להרחיב ידיעות, לקבל טיפים מקצועיים ולשפר את יכולותיהם המקצועיות. לימודי שוק ההון בישראל ובכל רחבי העולם מהווים תחום לימודים מבוקש בעבור צעירים ומבוגרים. בישראל ניתן לרכוש השכלה בתחום במגוון מכללות ובתי ספר הפזורים בכל רחבי הארץ.

הכשרה מקצועית
כל אדם אשר מבקש לעסוק בתחום בצורה מקצועית מתבקש להציג כישורים אישיים גבוהים, הבנה בתחום ויכולת ניתוח וניבוי תנועות בשוק ההון. כישורים מתאימים יאפשרו לבוגר הקורס לרכוש את אמונם של המשקיעים ולשכנע אותם לשכור את שירותיו. מנהל תיקי השקעות מקצועי מתבקש לבצע בכל יום עסקאות רכישה ומכירה של נכסים. השקעה נכונה של מנהל ההשקעות תניב רווחים והשקעה שגויה עשויה לגרור אחריה הפסדים. בוגר לימודי שוק ההון יוכל לנהל את תיק ההשקעות האישי שלו ולצבור ניסיון מקצועי באמצעות משרת מתלמד בחברת השקעות מקצועית.  לאחר צבירת ניסיון בתחום ניתן לסחור בשווקים בכל רחבי העולם ולנהל תיק השקעות בינלאומי.

לימודי שוק ההון – עובדים מהבית
עידן האינטרנט מאפשר לכל משקיע לנהל תיק השקעות ולסחור בשוק ההון מביתו. לאחר רכישת ידע מקצועי בסיסי בתחום ניתן לקבל באמצעות מסחר מקצועי בשוק ההון הכנסה צדדית באמצעות עבודה מהבית. במסגרת הקורס ניתן להתמחות במסחר במטבע חוץ, מסחר בבורסה, ניהול תיק השקעות, מסחר יומי, רכישת אגרות חוב, ניתוח טכני, זיהוי אופציות, השקעות נדל"ן וניהול מסחר והשקעות בבורסה האמריקאית ובבורסה בכל רחבי העולם. הקורסים אינם דורשים ידע מוקדם ולרוב מתקבלים כל המועמדים בהתאם למקום פנוי בקורס. יש לציין כי מועמדים בעלי ניסיון והיכרות מוקדמת עם תחום יוכלו לזכות לתנופה מקצועית משמעותית באמצעות הקורס.

השקעה פרטית וניהול תיקי השקעות
עיסוק חובבני בשוק ההון או ייעוץ שיווקי עשוי לגרור אחריו טעויות והפסדים כלכליים צורמים. לכל משקיע פרטי מומלץ להשתתף בקורס לימודי שוק ההון למתחילים. הקורס הבסיסי מעניק לתלמידים סקירת רחבה של מבנה שוק ההון וחוקי ההתנהלות בישראל ובכל רחבי העולם. פרט לכך מתמקד הקורס גם בניתוח ובחינת רמת הסיכון הטמונה בכל השקעה. לאחר סיום קורס לימודי שוק ההון למתחילים ניתן לנהל תיק השקעות אישי. ניהול תיקים מקצועי מומלץ לבצע אך ורק לאחר צבירת ניסיון מקצועי בתחום וסיום קורס למתקדמים והכשרות מקצועיות נוספות.

ברוב המקרים, כאשר אתם הופכים לסטודנטים מן המניין, אתם לראשונה מתחילים להתנהל באופן עצמאי לחלוטין מבחינה כלכלית – אתם עובדים למחייתכם, אתם משלמים את שכר הלימוד, חלק אף עוברים לגור מחוץ לבית של ההורים. בקיצור – יש כמות גדולה מאד של הוצאות, וצריך כמובן לכסות אותן. אחד האמצעים הנוחים ביותר לניהול נכון של הוצאות הוא כרטיס אשראי, או אם לדייק – כרטיס אשראי לסטודנטים. ההיגיון שעומד מאחורי כרטיס אשראי לסטודנטים הוא בעובדה שמצד אחד יש לכם לא מעט הוצאות, אך ההכנסות לא גבוהות דיין, כי אתם עסוקים עמוק בלימודים, וכאן בדיוק כרטיס האשראי יכול לסייע לכם.

לקבל מסגרת אשראי נוחה

ההבדל המרכזי בין כרטיס אשראי רגיל לבין כרטיס אשראי לסטודנטים, הוא שכרטיס האשראי המיועד לסטודנטים מעניק לכם מסגרת אשראי נדיבה מאד, על אף שלעתים ההכנסה שלכם היא נמוכה יחסית. יש היום כרטיסי אשראי רבים אשר מיועדים לסטודנטים שיעניקו לכם מסגרת אשראי של עד 20 אלף ש"ח בשנה, למשך כל השנה – וזאת כמובן בהנחה שאתם חורגים מעבר למסגרת הרגישה של חשבון הבנק שלכם.

גם ההחזרים לחברת האשראי נחשבים לגמישים יחסית עבור סטודנטים. בניגוד לכרטיסי האשראי הרגילים שם יש חובה להחזיר את התשלום פעם בחודש, הרי שחברות האשראי שמחות ללכת לקראת הסטודנטים, והן מעניקות להם תנאי החזר הרבה יותר נוחים, עם אפשרויות מיוחדות לגלגול של התשלום לחודש הבא או לעוד חודשיים.

חברות אשראי רבות אף מציעות מבצעי הצטרפות מיוחדות לסטודנטים אשר מחליטים להגיע אליהן. יש חברות שיעניקו לכם פטור מלא מתשלום דמי השימוש בכרטיס האשראי, ויש חברות שמגדילות ועושות, ומעניקות לכם שיעורי ריבית נמוכים מאד על השימוש שלכם באשראי. הדבר הופך את השימוש באשראי למשתלם מאד ולנוח מאד – כאשר בתור מחזיקי כרטיס אשראי לסטודנטים אתם יכולים לעקוב דרך האינטרנט על ההוצאות השונות שלכם, ולראות כמה כסף הוצאתם החודש.

חשוב מאד לציין, שיש כמות גדולה מאד של הוצאות, שפשוט הרבה יותר נוח לבצע אותן באמצעות כרטיס אשראי – לדוגמה תשלום שכר הלימוד שלכם. גם תשלום עבור כל הריהוט החדש שתקנו לדירה שלכם הוא הרבה יותר נוח לתשלום בעזרת חלוקה לתשלומים עם כרטיס האשראי שלכם. גם קניית כרטיסי רב-קו למשך כל השנה או למשך מספר חודשים, הם נוחים יותר לתשלום עם כרטיס האשראי.

זה הזמן להיות עצמאיים

פעמים רבות, כאשר אתם מחזיקים כרטיס אשראי לסטודנטים, זו למעשה הפעם הראשונה שבה אתם מחזיקים בכלל כרטיס אשראי שנותן לכם מסגרת אשראי רחבה מאד – שכן לראשונה יש לכם גם מקור הכנסה יציב יחסית, ואפשרות להתפתח כלכלית. מומלץ בחום לנצל את ההזדמנות הזו באופן חיובי, להשתמש בכרטיס שלכם בחוכמה, ובסופו של דבר תוכלו אף להגדיל את מסגרת האשראי שלכם לרכישות נוספות בעתיד.

נושא המשכנתא מטריד את רובנו, לרוב מדובר בהלוואה הכי גדולה שניקח במהלך החיים. מהלך שבמקרים מסוימים יכול להטיל עלינו קשיים עצומים, מהם לא נוכל לצאת. כאן למעשה בא מחזור המשכנתא, מהו מחזור משכנתא? ובאילו מקרים כדאי לנו לבצע אותו?

מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא, הוא למעשה מצב בו בני הזוג, אחרי שלל מסלולי טיול בין הבנקים השונים, מוצאים את עצמם חותמים על הסכם משכנתא עם תנאים והחזרים בגובה מסוים ואז לאחר כמה חודשים ושנים, הם לפתע נתקלים במצב בו הם חייבים לשנות את תנאי המשכנתא. במקרים הללו הם פונים לבנק בדרישה לשינוי ומחזור תנאי המשכנתא המקורית. במהלך הפגישה, הם חוזרים לשולחן המשא ומתן של הבנק בנוגע לשינוי גובה הריבית וההצמדה, שינוי פריסת החזרי המשכנתא ועוד. חשוב שתבינו שלקיחת משכנתא, היא כמו כל ביצוע עסקה, בא אתם צריכים לעמוד על שלכם ולהגיע לתנאים המותאמים ונוחים עבורכם.

שלא נדבר על כך שבמקרה ואתם יכולים להחזיר את סכום ההלוואה במועד מקוצר יותר, מהזמן הנקוב בחוזה המשכנתא המקורית, אל תהססו לדרוש תנאים מועדפים הנוגעים לסכום החזרי המשכנתא. באמצעות מחזור המשכנתא, אתם יכולים מצד אחד להקל משמעותית על עצמכם ומצד שני אתם יכולים לחסוך מאות שקלים בשנה. מצד שני אם אתם באים לבנק אחרי שנקלעתם לקשיים כלכליים ואתם מעוניינים להגדיל את הפריסה ולהקטין את סכום התשלום, רוב הסיכויים שידו של הבנק תהיה על העליונה ותאלצו לספוג את תנאיו.

באילו מקרים אנחנו צריכים למחזר משכנתא?
משכנתא היא פרוצדורה שמפחידה את רובנו, בדומה לבדיקת קולונוסקופיה או בדיקת ממוגרפיה, שנעשות לגילוי סרטן. במקרים רבים, לאחר שאנחנו חותמים על משכנתא, אנחנו מגיעים למצב בו אנחנו נאלצים לבצע מספר שינויים ובעצם למחזר את המשכנתא שניתנה לנו, על ידי הבנק. לרוב אנחנו באים למחזר את המשכנתא במקרים בהם אנחנו נכנסים לקשיים כלכליים עצומים, שאין לנו איך לצאת מהם.

כמו לדוגמא: מצב בו אחד מבני הזוג מפוטר, מצב בו אחד מבני הזוג עובר ניתוח או תאונה שמקרקעת אותו, מצב בו אחד מבני הזג נפטר, מצב בו בני הזוג מתגרשים ועוד שלל מצבים בהם בני הזוג נקלעים למצב בלתי אפשרי, שבו הם אינם מסוגלים להחזיר את דמי המשכנתא והם חייבים לפרוס את התשלומים, למשך זמן ארוך יותר, על מנת שיוכלו להקל על חייהם ולעמוד בתשלום על המשכנתא. מנגד ישנם מקרים בהם בני הזוג מקבלים ירושה, זוכים בלוטו, העסק שלהם מרקיע שחקים ועוד, כך שלפתע הם מוצאים את עצמכם, עם סכום שיכול לכסות להם את המשכנתא.

אלו למעשה שני מקרים, בהם אנשים פונים לבנק לשם מחזור משכנתא. בכל מקרה, לפני ביצוע מחזור המשכנתא, כדאי ורצוי להתייעץ, עם יועץ משכנתאות בנושא, על מנת להגיע להסכם המותאם למידותיכם.

אחת הדרכים הנפוצות לגיוס הלוואות לעסקים הנה באמצעות גופים חוץ בנקאיים, המאפשרים לכם לקחת הלוואה ללא תלות במצב חשבון הבנק העסקי שלכם.
קבלת הלוואה עשויה להיות מורכבת ומסובכת ולעיתים מתישה כאשר במידה והינכם תלויים בבנק בו מתנהל חשבונכם, קיים סיכוי שבקשת ההלוואה שלכם תידחה מכל מיני סיבות. לכן בבואכם לבדוק את מידת האפשרות לגייס הלוואה לבית העסק שלכם, מן הראוי שתבדקו את אפשרויות קבלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, משקיעים פרטיים, קרנות סיוע ממשלתיות, חברות פקטורינג ועוד…
בזמן תהליך הבדיקה לקבלת הלוואה לעסק, רצוי לקבל מספר הצעות מחברות פקטורינג המתמחות במימון עסקי לטווח קצר וזאת עפ"י הזמנות קיימות לעסק וכנגד חשבוניות שהוצאו. בד"כ כלל ניתן לקבל מקדמה על חשבון תשלומים עתידיים שהעסק אמור לקבל. שיעור המקדמה עשוי להיות בין 75% – 85% מערך ההכנסות העתידיות הצפויות. היתרון בשיטת פקטורינג שהמימון לא מעיק על חשבון הבנק ומסגרת האשראי של העסק והוא מעניק לבית העסק מקור מימון נוסף בטווח המיידי.

בכתבה זו ננסה להביא לכם מהיתרונות ומהחסרונות של נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

הלוואות חוץ בנקאיות – יתרונות

• אי תלות בבנק בו מתנהל חשבונכם.
• אי הגדלה וחריגה ממסגרת האשראי של בית העסק.
• אפשרות גיוס היקף מימון גדול יותר.
• קיצור מיידי של משך זמן קבלת הצעה להלוואה וקבלת תשובה מהירה.
• יחס אישי ישיר.

הלוואות חוץ בנקאיות – חסרונות

• בדרך כלל הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות יותר גבוהות מהריביות אשר תוכל לקבל דרך הבנק שבו מתנהל חשבונך.
• יש לבדוק את המוניטין של הגוף המעניק הלוואה כדי שלא להימצא במצב של קבלת הלוואה מגוף הסוחר בשוק האפור.
• רצוי מאוד לקבל מספר הצעות ממספר גופים מתמחים ולא להתפתות לקחת הלוואה מהירה מהגוף הראשון המוכן להעניק לכם הלוואה.
• סיוע של יועץ מקצועי בלתי תלוי להלוואות עשוי להקל את התהליך.
• רצוי בשלב ראשון, לפנות לגופים גדולים ומוכרים, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קרנות סיוע ממשלתיות.
• רצוי מאוד להגיע למשרדי החברות, כדי לראות שהעסק לגיטימי, לשאול שאלות, להתרשם כדי שתוכלו לבצע השוואה בין הגופים השונים.

הטיפ שלנו
הלוואות יש להחזיר, לכן לפני שאתם רצים לקחת הלוואה חוץ בנקאית, הכינו שיעורי בית. רצוי שלא לקחת הלוואה בכל מחיר.

• הגדירו מטרות להלוואה.
• בדקו מהו כושר ההחזר החודשי עליו תוכלו להתחייב בהתאם להכנסות הקיימות.
• נסו לבדוק מקורות מימון אשר לא יעיקו על מצב חשבון הבנק שלכם.
• קבלו מספר הצעות להלוואה ממספר רב של גופים.
• נסו לקבל עזרה מאנשי מקצוע ו/או מיועץ חיצוני בלתי תלוי המתמחה בהלוואות.
• היעזרו בסימולאטור הלוואות.
• הימנעו מנטילת הלוואות מגופים בשוק האפור

משכנתה, היא אחת מהכלים אשר מסייעים לנו לרכוש את הבית שלנו, לשלם על הלימודים שלנו, לממן את הרכב שלנו  ועוד שלל דברים אחרים. לרוב אנחנו לוקחים את המשכנתה כדי לקנות בית, לכן כדאי שנתקבץ, נחקור ונחליט אם האופציה לסלק את הריבית היא אפשרית.

שלב ראשון – בדיקת דמי היון ומיסים
הרבה לא מודעים לעובדה, כי דמי הריבית שנוטלים מאיתנו הבנקים עבור המשכנתה שאנו מלווים מזכים אותנו בתשלומי המיסים. אם מדובר בסכום זיכוי משמעותי לרוב נשקול להמשיך במשכנתה, אך אם מדובר בסכום זניח נעדיף לשלם את המשכנתה ולגמור עם הנטל. הבעיה היא שסילוק  מוקדם מהצפוי של המשכנתה, יצריך אותנו לשלם דמי היון. דמי היון, יכולים להוות נטל כלכלי כבד, שגורמים לנו לחשוב פעמיים, בכל הנוגע לסילוק המשכנתה.

דמי היון, הם למעשה הסכום אותו יידרש לשלם מסלק המשכנתה, על הפרת החוזה. הרי מוסדות המשכנתה, מרוויחים בזכות הריביות ואם אתם מחליטים לסגור את המשכנתה, מוקדם מהצפוי הם יפסידו סכומים אדירים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים. מכאן שדמי היון, מהווים סוג של קנס יציאה מוקדמת, הנקבע לרוב על ידי חיסור בין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה בהווה, לבין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה כאשר נחתם החוזה.  חשוב להבין, שלא מדובר כאן בסכום זעום, אלה בסכום שיכול בקלות להגיע לעשרות אלפי שקלים, במיוחד כשיש לכם עוד הרבה שנים לשלם את ריביות המשכנתה.

בדומה לביצוע ניתוח דליות ברגליים, בו אנחנו מבררים את תופעות הלוואי שיכולות להיגרם לנו כתוצאה מביצוע הניתוח. כך אנחנו גם מבררים לגבי, ההפסדים שעלולים לצוץ לנו במהלך סילוק המשכנתה. באמצעות בירור הפרטים, נוכל להגיע למסקנה, אם סילוק המשכנתה רצוי לנו כן או לא וכיצד הדרך הכי טובה לעשות זאת.

שלב שני – בדיקת עמלות חובה
מלבד דמי ההיון, תוכלו להיתקל בזמן סילוק המשכנתה בשלל עמלות חובה, אשר מחייבות אתכם לשלם עוד קנסות בגלל סילוק המשכנתה. תוכלו למצוא בשוק המשכנתאות, ארבעה עמלות עיקריות, שמהוות תנאים מסוימים לתשלום העמלה. הראשונה היא, עמלת הפרשי השער, היא עמלה אשר נלקחת בדרך כלל עם הלוונו דולרים. עמלת תפעול, עמלה בה אנחנו צריכים לשלם סכום של שישים שקלים, הנובעים כתוצאה מתפעול התיק בבנק.

עמלת אי הודעה מוקדמת, ניתנת לסילוק בקלות על ידי, הודעה מוקדמת של סילוק המשכנתה. חובה שההודעה תימסר לבנק לפחות עשרה ימים לפני ביצוע הסילוק עצמו. והעמלה האחרונה היא, עמלת מדד ממוצע, עמלה זו נלקחת אם סגרנו את המשכנתה לפני תאריך פרסום המדד החודשי, שלרוב נערך כל חמש עשרה לחודש. אחרי שלל טיולים שבצענו, במטרה לברר אם כדאי לנו לסלק את המשכנתה מוקדם יותר או לא, אנחנו יכולים לפרוש בפנינו את כל הנתונים ולבחון את העניין לעומק מבחינת רווח והפסד, שיעניק לנו המהלך.