נושא המשכנתא מטריד את רובנו, לרוב מדובר בהלוואה הכי גדולה שניקח במהלך החיים. מהלך שבמקרים מסוימים יכול להטיל עלינו קשיים עצומים, מהם לא נוכל לצאת. כאן למעשה בא מחזור המשכנתא, מהו מחזור משכנתא? ובאילו מקרים כדאי לנו לבצע אותו?

מהו מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא, הוא למעשה מצב בו בני הזוג, אחרי שלל מסלולי טיול בין הבנקים השונים, מוצאים את עצמם חותמים על הסכם משכנתא עם תנאים והחזרים בגובה מסוים ואז לאחר כמה חודשים ושנים, הם לפתע נתקלים במצב בו הם חייבים לשנות את תנאי המשכנתא. במקרים הללו הם פונים לבנק בדרישה לשינוי ומחזור תנאי המשכנתא המקורית. במהלך הפגישה, הם חוזרים לשולחן המשא ומתן של הבנק בנוגע לשינוי גובה הריבית וההצמדה, שינוי פריסת החזרי המשכנתא ועוד. חשוב שתבינו שלקיחת משכנתא, היא כמו כל ביצוע עסקה, בא אתם צריכים לעמוד על שלכם ולהגיע לתנאים המותאמים ונוחים עבורכם.

שלא נדבר על כך שבמקרה ואתם יכולים להחזיר את סכום ההלוואה במועד מקוצר יותר, מהזמן הנקוב בחוזה המשכנתא המקורית, אל תהססו לדרוש תנאים מועדפים הנוגעים לסכום החזרי המשכנתא. באמצעות מחזור המשכנתא, אתם יכולים מצד אחד להקל משמעותית על עצמכם ומצד שני אתם יכולים לחסוך מאות שקלים בשנה. מצד שני אם אתם באים לבנק אחרי שנקלעתם לקשיים כלכליים ואתם מעוניינים להגדיל את הפריסה ולהקטין את סכום התשלום, רוב הסיכויים שידו של הבנק תהיה על העליונה ותאלצו לספוג את תנאיו.

באילו מקרים אנחנו צריכים למחזר משכנתא?
משכנתא היא פרוצדורה שמפחידה את רובנו, בדומה לבדיקת קולונוסקופיה או בדיקת ממוגרפיה, שנעשות לגילוי סרטן. במקרים רבים, לאחר שאנחנו חותמים על משכנתא, אנחנו מגיעים למצב בו אנחנו נאלצים לבצע מספר שינויים ובעצם למחזר את המשכנתא שניתנה לנו, על ידי הבנק. לרוב אנחנו באים למחזר את המשכנתא במקרים בהם אנחנו נכנסים לקשיים כלכליים עצומים, שאין לנו איך לצאת מהם.

כמו לדוגמא: מצב בו אחד מבני הזוג מפוטר, מצב בו אחד מבני הזוג עובר ניתוח או תאונה שמקרקעת אותו, מצב בו אחד מבני הזג נפטר, מצב בו בני הזוג מתגרשים ועוד שלל מצבים בהם בני הזוג נקלעים למצב בלתי אפשרי, שבו הם אינם מסוגלים להחזיר את דמי המשכנתא והם חייבים לפרוס את התשלומים, למשך זמן ארוך יותר, על מנת שיוכלו להקל על חייהם ולעמוד בתשלום על המשכנתא. מנגד ישנם מקרים בהם בני הזוג מקבלים ירושה, זוכים בלוטו, העסק שלהם מרקיע שחקים ועוד, כך שלפתע הם מוצאים את עצמכם, עם סכום שיכול לכסות להם את המשכנתא.

אלו למעשה שני מקרים, בהם אנשים פונים לבנק לשם מחזור המשכנתא. בכל מקרה, לפני ביצוע מחזור המשכנתא, כדאי ורצוי להתייעץ, עם יועץ משכנתאות בנושא, על מנת להגיע להסכם המותאם למידותיכם.

אחת הדרכים הנפוצות לגיוס הלוואות לעסקים הנה באמצעות גופים חוץ בנקאיים, המאפשרים לכם לקחת הלוואה ללא תלות במצב חשבון הבנק העסקי שלכם.
קבלת הלוואה עשויה להיות מורכבת ומסובכת ולעיתים מתישה כאשר במידה והינכם תלויים בבנק בו מתנהל חשבונכם, קיים סיכוי שבקשת ההלוואה שלכם תידחה מכל מיני סיבות. לכן בבואכם לבדוק את מידת האפשרות לגייס הלוואה לבית העסק שלכם, מן הראוי שתבדקו את אפשרויות קבלת הלוואה מגוף חוץ בנקאי, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, משקיעים פרטיים, קרנות סיוע ממשלתיות, חברות פקטורינג ועוד…
בזמן תהליך הבדיקה לקבלת הלוואה לעסק, רצוי לקבל מספר הצעות מחברות פקטורינג המתמחות במימון עסקי לטווח קצר וזאת עפ"י הזמנות קיימות לעסק וכנגד חשבוניות שהוצאו. בד"כ כלל ניתן לקבל מקדמה על חשבון תשלומים עתידיים שהעסק אמור לקבל. שיעור המקדמה עשוי להיות בין 75% – 85% מערך ההכנסות העתידיות הצפויות. היתרון בשיטת פקטורינג שהמימון לא מעיק על חשבון הבנק ומסגרת האשראי של העסק והוא מעניק לבית העסק מקור מימון נוסף בטווח המיידי.

בכתבה זו ננסה להביא לכם מהיתרונות ומהחסרונות של נטילת הלוואה מגורם חוץ בנקאי.

הלוואות חוץ בנקאיות – יתרונות

• אי תלות בבנק בו מתנהל חשבונכם.
• אי הגדלה וחריגה ממסגרת האשראי של בית העסק.
• אפשרות גיוס היקף מימון גדול יותר.
• קיצור מיידי של משך זמן קבלת הצעה להלוואה וקבלת תשובה מהירה.
• יחס אישי ישיר.

הלוואות חוץ בנקאיות – חסרונות

• בדרך כלל הריביות בהלוואות חוץ בנקאיות יותר גבוהות מהריביות אשר תוכל לקבל דרך הבנק שבו מתנהל חשבונך.
• יש לבדוק את המוניטין של הגוף המעניק הלוואה כדי שלא להימצא במצב של קבלת הלוואה מגוף הסוחר בשוק האפור.
• רצוי מאוד לקבל מספר הצעות ממספר גופים מתמחים ולא להתפתות לקחת הלוואה מהירה מהגוף הראשון המוכן להעניק לכם הלוואה.
• סיוע של יועץ מקצועי בלתי תלוי להלוואות עשוי להקל את התהליך.
• רצוי בשלב ראשון, לפנות לגופים גדולים ומוכרים, דוגמת: חברות ביטוח, קרנות פנסיה, קרנות סיוע ממשלתיות.
• רצוי מאוד להגיע למשרדי החברות, כדי לראות שהעסק לגיטימי, לשאול שאלות, להתרשם כדי שתוכלו לבצע השוואה בין הגופים השונים.

הטיפ שלנו
הלוואות יש להחזיר, לכן לפני שאתם רצים לקחת הלוואה, הכינו שיעורי בית. רצוי שלא לקחת הלוואה בכל מחיר.

• הגדירו מטרות להלוואה.
• בדקו מהו כושר ההחזר החודשי עליו תוכלו להתחייב בהתאם להכנסות הקיימות.
• נסו לבדוק מקורות מימון אשר לא יעיקו על מצב חשבון הבנק שלכם.
• קבלו מספר הצעות להלוואה ממספר רב של גופים.
• נסו לקבל עזרה מאנשי מקצוע ו/או מיועץ חיצוני בלתי תלוי המתמחה בהלוואות.
• היעזרו בסימולאטור הלוואות.
• הימנעו מנטילת הלוואות מגופים בשוק האפור

משכנתה, היא אחת מהכלים אשר מסייעים לנו לרכוש את הבית שלנו, לשלם על הלימודים שלנו, לממן את הרכב שלנו  ועוד שלל דברים אחרים. לרוב אנחנו לוקחים את המשכנתה כדי לקנות בית, לכן כדאי שנתקבץ, נחקור ונחליט אם האופציה לסלק את הריבית היא אפשרית.

שלב ראשון – בדיקת דמי היון ומיסים
הרבה לא מודעים לעובדה, כי דמי הריבית שנוטלים מאיתנו הבנקים עבור המשכנתה שאנו מלווים מזכים אותנו בתשלומי המיסים. אם מדובר בסכום זיכוי משמעותי לרוב נשקול להמשיך במשכנתה, אך אם מדובר בסכום זניח נעדיף לשלם את המשכנתה ולגמור עם הנטל. הבעיה היא שסילוק  מוקדם מהצפוי של המשכנתה, יצריך אותנו לשלם דמי היון. דמי היון, יכולים להוות נטל כלכלי כבד, שגורמים לנו לחשוב פעמיים, בכל הנוגע לסילוק המשכנתה.

דמי היון, הם למעשה הסכום אותו יידרש לשלם מסלק המשכנתה, על הפרת החוזה. הרי מוסדות המשכנתה, מרוויחים בזכות הריביות ואם אתם מחליטים לסגור את המשכנתה, מוקדם מהצפוי הם יפסידו סכומים אדירים שיכולים להגיע למאות אלפי שקלים. מכאן שדמי היון, מהווים סוג של קנס יציאה מוקדמת, הנקבע לרוב על ידי חיסור בין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה בהווה, לבין דמי הריבית הממוצעת של המשכנתה כאשר נחתם החוזה.  חשוב להבין, שלא מדובר כאן בסכום זעום, אלה בסכום שיכול בקלות להגיע לעשרות אלפי שקלים, במיוחד כשיש לכם עוד הרבה שנים לשלם את ריביות המשכנתה.

בדומה לביצוע ניתוח דליות ברגליים, בו אנחנו מבררים את תופעות הלוואי שיכולות להיגרם לנו כתוצאה מביצוע הניתוח. כך אנחנו גם מבררים לגבי, ההפסדים שעלולים לצוץ לנו במהלך סילוק המשכנתה. באמצעות בירור הפרטים, נוכל להגיע למסקנה, אם סילוק המשכנתה רצוי לנו כן או לא וכיצד הדרך הכי טובה לעשות זאת.

שלב שני – בדיקת עמלות חובה
מלבד דמי ההיון, תוכלו להיתקל בזמן סילוק המשכנתה בשלל עמלות חובה, אשר מחייבות אתכם לשלם עוד קנסות בגלל סילוק המשכנתה. תוכלו למצוא בשוק המשכנתאות, ארבעה עמלות עיקריות, שמהוות תנאים מסוימים לתשלום העמלה. הראשונה היא, עמלת הפרשי השער, היא עמלה אשר נלקחת בדרך כלל עם הלוונו דולרים. עמלת תפעול, עמלה בה אנחנו צריכים לשלם סכום של שישים שקלים, הנובעים כתוצאה מתפעול התיק בבנק.

עמלת אי הודעה מוקדמת, ניתנת לסילוק בקלות על ידי, הודעה מוקדמת של סילוק המשכנתה. חובה שההודעה תימסר לבנק לפחות עשרה ימים לפני ביצוע הסילוק עצמו. והעמלה האחרונה היא, עמלת מדד ממוצע, עמלה זו נלקחת אם סגרנו את המשכנתה לפני תאריך פרסום המדד החודשי, שלרוב נערך כל חמש עשרה לחודש. אחרי שלל טיולים שבצענו, במטרה לברר אם כדאי לנו לסלק את המשכנתה מוקדם יותר או לא, אנחנו יכולים לפרוש בפנינו את כל הנתונים ולבחון את העניין לעומק מבחינת רווח והפסד, שיעניק לנו המהלך.

אם אתם אנשים שתמיד רוצם להיות מוכנים לקראת העתיד, סביר להניח שאתם מנהלים קרן פנסיה במסגרת מקום העבודה שלכם, בין אם אתם שכירים ובין אם אתם עצמאיים. הרעיון מאחורי קרן הפנסיה, הוא שביום שבו אתם סוף סוף יוצאים לפנסיה על פי חוק – תוכלו ליהנות מתשלום קבוע, שיבטיח את המשך רמת החיים שלכם במידה שהתרגלתם אליה. הפנסיה שלכם מושפעת למעשה מהרבה מאד גורמים שונים – איזו פוליסות ביטוח רכשתם, מהי רמת הסיכון של הקרן, מהו המצב האישי שלכם היום ואיך הוא צפוי להשתנות בעתיד. במילים אחרות – רשת שלמה של גורמים עם תנודות. באמצעות ייעוץ פנסיוני מקצועי ומקיף, תוכלו בעצם להרכיב לעצמכם את הפנסיה הטובה ביותר. אבל מה זה בעצם ייעוץ פנסיוני, ואיך הוא יכול לעזור לכם?

יחס אישי לכל לקוח

ההיגיון מאחורי ייעוץ פנסיוני גורס, כי למעשה פנסיה של אדם אחד, יכולה להיות שונה לחלוטין מפנסיה של אדם אחר. מדוע השוני? חלקו בגלל גורמים שכבר הזכרנו בפסקה הראשונה. ראוי גם להזכיר כי כל אדם התרגל לרמת חיים שונה לחלוטין במהלך חייו. אדם שהתרגל לרמה גבוהה יותר – ירצה להשקיע סכום גבוה יותר בקרן הפנסיה שלו, על מנת לשמר אותה. מנגד, אדם שהתרגל לרמת חיים פחות גבוהה, אולי ירצה להשקיע את סכום הכסף שברשותו באפיקים אחרים.

באמצעות ייעוץ פנסיוני, אתם יכולים בהחלט לשמור את הרמה שמתאימה ספציפית לכם, וכך גם להשקיע כסף בדיוק במידה הנכונה. היועצים עצמם, הם אנשים בעלי ניסיון רב בהרכבה של תיקי השקעות, ובפרט בהבנה של מרכיבי הפנסיה השונים. בסופו של דבר, אתם מתחילים לשלם כסף עבור הפנסיה שלכם כבר בגיל צעיר מאד – לרוב כבר בעבודות הראשונות לאחר השחרור מצה"ל. עם השנים, הרבה מאד דברים יכולים להשתנות בתשלום זה – רכשתם כל מיני פוליסות ביטוח, האופי של הקרן השתנה, המצב המשפחתי שלכם וודאי שהשתנה, ולאחר מספר שנים אתם מגיעים למצב שבו אתם צריכים לבצע הערכה מחדש בנוגע לתשלום הפנסיה שלכם.

ייעוץ פנסיוני יוכל לדוגמא, לעשות לכם סדר בכל מה שנוגע לפוליסות הביטוח השונות שרכשתם. אנשים רבים רוכשים פוליסות שונות כגון ביטוח בריאות, ביטוח חיים, ביטוח נכות, ביטוח מנהלים, ביטוח תאונות אישיות, ועדו ועוד פוליסות. הייעוץ יאפשר לכם לבדוק אילו פוליסות בדיוק אתם צריכים, על אילו אפשר לוותר, ואילו פוליסות כדאי להוסיף, על מנת להבטיח לכם ולבני משפחתכם ביטחון כלכלי.

מושפע גם מהמצב האישי

ייעוץ פנסיוני יאפשר לכם גם להתנהל בצורה נכונה על פי השינויים השונים במצב האישי שלכם. אנשים רבים אמנם מגיעים לגיל הפנסיה כאשר הם נשואים, וכאשר הילדים שלהם כבר בגילאי 30+ – אבל הדבר כמובן יכול להיות שונה לחלוטין. כל שינוי בהרכב המשפחתי בהווה ובעתיד בהחלט משפיע על הפנסיה שאתם תצטרכו לקבל. בעזרת ייעוץ פנסיוני תוכלו לבחון את השינויים הללו, ולראות האם יש צורך להשקיע יותר או פחות בקרן הפנסיה שלכם. מעבר לכך, ייעוץ פנסיוני איכותי, הוא כזה שמסתמך על נתונים כמותיים רבים שהתרחשו לאורך השנים. מדוע זה חשוב? כי כך היועץ יכול לקחת מדדים שונים בחשבון, ולבנות לכם את תיק הפנסיה האישי – על פי רמת הסיכון שמתאימה לכם, רמת ההשקעה הכדאית באותה תקופה, והכל תוך כדי מבט קדימה, ליום שבו תצאו לפנסיה.

על פניו, התפקיד של ריבית משכנתא הוא לדאוג שלבנק יהיה רווח מהמשכנתא שהוא מלווה לנו. אין ספק שבאופן כללי, הריבית כשמה כן היא – תוספת שמרבה על ההחזר החודשי שלכם לבנק. עם זאת, אם מבינים את המהות המדויקת של ריבית משכנתא, ומכירים את הסוגים השונים שלה, אפשר בהחלט לדאוג שתשלמו אחוזים נמוכים יחסית של ריבית לאורך זמן, ואולי אף לאורך כל תקופת החזר המשכנתא שלכם.
ברור שיש עוד דברים שמשפיעים על תשלום המשכנתא שלכם כמו קרן משכנתאות ותקופת ההחזר. במבט ראשון, הפרשים של ריבית משכנתא אחת לבין ריבית אחרת, הם שינויים של כמה עשרות שקלים בלבד. אבל, תמיד צריך לזכור שמשלמים משכנתא למשך עשר שנים לפחות ולרוב הרבה יותר – וכך אותם עשרות שקלים מצטברים לכדי סכום משמעותי מאד. לכן חשוב לבחור את הריבית הטובה ביותר עבורכם.

בואו להכיר את עולם הריביות

כאשר מדברים על ריבית משכנתא, נהוג לבצע חלוקה ראשונית בין שני סוגי הריביות – הריבית המשתנה והריבית הקבועה. גם בתוך חלוקה זו, עושים חלוקה בין כל מיני תתי קבוצות, אבל נתחיל דווקא מפירוט כללי יותר.

היתרון של ריבית משכנתא משתנה, הוא בכך שתמיד קיים סיכוי (ותהא זו כל ריבית משתנה באשר היא), שעם הזמן הריבית תרד. כמו כן, כמעט תמיד ריבית משתנה לא תשתנה כל חודש, אלא תתעדכן בפרקי זמן שנקבעו עם הבנק (לרוב מדובר על תקופות שבין חצי שנה לחמש שנים). אם עוגן הריבית גבוה יחסית, אזי יש סיכוי טוב שהוא ירד, וההחזרים שלכם לבנק יצטמצמו עם השנים.

היתרון בריבית קבועה, הוא בכך שהיא הרבה יותר וודאית. אם הצלחתם לקבל ריבית קבועה בשיעור נמוך יחסית, תוכלו ליהנות מתשלומים נמוכים יותר לאורך כל תקופת ההחזר שלכם, מה שיהווה חיסכון משמעותי במיוחד.

אחרי שהבנתם את היתרונות של שני סוגי הריביות, אפשר לצלול יותר לעומק. ריבית משתנה יכולה להיות ריבית מכל מיני סוגים. אחד הסוגים הפופולאריים ביותר בימינו, הוא ריבית הפריים. ריבית פריים היא ריבית שצמודה, למעשה, למדד הריבית של בנק ישראל, בתוספת אחוז וחצי. מכיוון שריבית הפריים היא נמוכה יחסית כיום, ישראלים רבים מעדיפים אותה, על מנת לשלם סכומים נמוכים יחסית, לפחות בתקופת התשלום הראשונה של המשכנתא.

עוד ריבית משכנתא משתנה, היא ריבית הצמודה לשער הדולר. במקרה כזה, גם קרן המשכנתא תהיה צמודה לשער הדולר. אם השער עולה ביחס לשקל – הריבית עולה איתו, ואם הוא יורד – כנ"ל. מכיוון שהשקל נמצא במגמת התחזקות כללית, ישראלים רבים נוהים אחרי ריבית זו.

ועוד קצת על הריבית הקבועה

ריבית משכנתא קבועה אף היא מתחלקת לשני סוגים, אלא שכאן החלוקה היא דווקא לא לפי סוג הריבית – שהרי היא בכל מקרה קבועה, אלא דווקא על פי סוג קרן המשכנתא. אפשר לומר, שאם תסכימו לקבל מידה מסוימת של שינוי בקרן המשכנתא, תוכלו לקבל ריבית משכנתא בתנאים טובים יותר.

למה הכוונה? אם תסכימו להצמיד את קרן המשכנתא למדד המחירים לצרכן, תוכלו לקבל מהבנק עוגן נמוך יחסית על הריבית (משום שסביר להניח שהקרן תתייקר עם השנים עם עליית מדד המחירים לצרכן). ריבית משכנתא קבועה עם קרן משכנתא קבועה, לעומת זאת, תהיה קצת גבוהה – אבל תספק לכם וודאות מוחלטת בנוגע להחזרים החודשיים שלכם.

ביטוח חובה הוא אחד הדברים החשובים ביותר לדאוג להם בכל הנוגע לתחבורה ותנועה. אף אחד מאיתנו לא אוהב לחשוב על זה, אבל כמו שאומרת הקלישאה הידועה, אל תגידו "לי זה לא יקרה". מבלי להפחיד, נזכיר כי תאונות דרכים יכולות לקרות לכל אחד. ביטוח חובה מבטיח לכם כיסוי מלא של כל נזקי הגוף במקרה של תאונה. לפניכם הסבר על מחירי ביטוח חובה ומה משפיע עליהם.

מחירי ביטוח רכב לנהגים צעירים

נהגים צעירים בדרך כלל מעורבים יותר בתאונות דרכים מאשר נהגים אחרים. גם מבלי להיזקק להסבר אודות העובדה הזאת – בין אם הדבר נובע מקלות דעת או סיבות אחרות (שעות השימוש ברכב, לימוד נהיגה באופן לקוי וכיוצא באלו) ובין אם לאו – עדיין מדובר בעובדה פשוטה. כיוון שהסיכון הנשקף מנהגים צעירים גבוה יותר, מחירי ביטוח חובה לרכב שנוהג בו נהג צעיר יהיה גבוה יותר. מחירי ביטוח חובה יכולים להיות מושפעים גם ממספר הנוהגים ברכב.

מספר הנהגים הנוהגים ברכב

אין הכוונה בו זמנית… בכל עת יכול להיות רק נהג אחד ברכב, אולם לעתים ישנם רכבים אשר נמצאים בשימוש של מספר אנשים. כך למשל, רכב של הורים לנהגים צעירים המאפשרים לילדיהם לנהוג ברכבם. מובן,כי ריבוי נהגים, גם הוא מעלה את הסיכון, ולפיכך מחירי ביטוח חובה לרכב שיש בו מספר נהגים גדול יותר יהיה יקר יותר מהביטוח הרגיל.

ותק ועבר תעבורתי

אחד הנתונים החשובים והמרכזיים בחישוב הסיכון הנשקף מנהג מסוים ולצורך קביעת מחירי ביטוח חובה הוא הוותק של הנהג. נהגים ותיקים מעורבים פחות בתאונות דרכים ולכן מחירי ביטוח חובה עבור נהגים ותיקים יהיו נמוכים יותר. העבר התעבורתי גם הוא משקף את הסיכוי של נהג להיות מעורב בתאונת דרכים. מחירי ביטוח חובה של נהגים, שנזקף לרעתם עבר תעבורתי מכביד יותר, יהיו גבוהים יותר ויעלו ככל שיצטרפו לנהג הרשעות נוספות (גם תשלום קנס על מהירות ו"נקודות" יכול להיחשב הרשעה ונסיבה לעניין זה). ישנם נהגים יוצאי דופן שהם נהגים זהירים במיוחד שנוהגים משך זמן רב, ולא צברו אף הרשעה או היו מעורבים בתאונות ולכן מחירי ביטוח חובה עבורם יהיו נמוכים יותר.

מאפייני הרכב

ישנם מחקרים המראים כי רכבים מסוימים מעורבים בתאונות יותר מרכבים אחרים. מסיבה זאת הגיוני ונדרש, כי בעלי רכבים "מסוכנים" יותר ישלמו מחירי ביטוח חובה גבוהים יותר.

וקצת על ביטוח לסיום

ביטוח הוא בעצם דרך טובה לפזר את הנזקים שיכולים להיגרם. אם אדם עושה תאונת דרכים והוא זה שצריך לשלם את כל הנזקים שנגרמים כתוצאה מהתאונה, הרי שהוא לא יוכל לעמוד בזה. אם הוא לא יוכל לעמוד בזה ואף אחד לא ישלם על הנזק, הנזק לא יתוקן. מאידך, אם יש חברת ביטוח שכל אחד משלם לה מעט, הרי שנצבר בה מספיק כסף כדי לשלם את העלות של הנזקים (ולהבטיח פיצוי), ועדיין להרוויח. הביטוח בעצם מפזר את הנזק כך שבמקום שייפול על אדם אחד, הוא משולם על ידי הרבה מאוד אנשים – וכך מובטח הפיצוי הדרוש.

למידע נוסף: השוואת מחירי ביטוח רכב

הבנקים מציעים מגוון של הלוואות שונות, המתאימות לצרכים שונים. ביניהן ניתן למצוא גם הלוואות סטודנטים, המאפשרות גמישות מרבית, תנאים מועדפים ופתרונות פיננסיים מתאימים. פעמים רבות נדרשים הסטודנטים, במהלך תקופת הלימודים, לעזרה כספית לצורך מימון הלימודים, מימון שכר הדירה, אחזקת הרכב וכדומה. הלוואות לסטודנטים, המוצעות על ידי הבנקים, עוזרות להם להתמודד עם תקופה לא פשוטה זו, וכל זאת, בתנאים מיוחדים.

הלוואות לסטודנטים – על האפשרויות השונות

סטודנטים יכולים להיעזר בהלוואות מיוחדות, הניתנות על ידי הבנקים ונקראות "הלוואות לסטודנטים" לצרכים רבים. הם יכולים להיעזר בהן לצורך מימון שכר הדירה שלהם, לצורך מימון שכר לימוד ועוד. ישנם כמה סוגים של הלוואות לסטודנטים, כשההבדל ביניהן מתייחס לתקופת החזר ההלוואה. הלוואות לסטודנטים מסוג אחד מאפשרות לסטודנטים להחזיר את ההלוואה רק לאחר כמה שנים, שלוש או ארבע שנים בדרך כלל, בתום תקופת הלימודים. הלוואות לסטודנטים אלו נחשבות מועדפות פעמים רבות על ידי סטודנטים רבים, שכן מקלות עליהם ואינן דורשות מהם לשלם במהלך תקופת הלימודים, אז גם כך מצבם הכלכלי איננו מוצלח כל כך. הלוואות לסטודנטים מסוג אחד, הנקראות גם הלוואות בלון או הלוואות גרייס, מאפשרות להחזיר את הקרן עצמה בתום הלימודים ואת הריבית, הנדרשת להלוואה, במהלך תקופת הלימודים. הלוואות שונות אלו מאפשרות כמה מסלולים שונים וסכומי כסף שונים, ועוזרות באופן משמעותי לסטודנטים רבים להתמודד במהלך תקופת הלימודים עם הוצאותיהם השונות.

היכן ניתן לקבל הלוואות לסטודנטים

 ניתן לקבל הלוואות לסטודנטים על ידי הבנקים, המציעים מגוון של פתרונות מצוינים, המתאימים במיוחד לסטודנטים, במהלך תקופת הלימודים. הלוואות לסטודנטים ניתנות גם על ידי חברות האשראי, על ידי חברות הביטוח השונות וכן גופים נוספים.

מדוע הן כל כך מומלצות

 סטודנטים רבים בוחרים להיעזר בהלוואות מסוג אלו, שכן כוללות, במסגרתן, יתרונות רבים. הלוואות לסטודנטים נחשבות אטרקטיביות ביותר, לעומת הלוואות אחרות, ומציעות תנאים נוחים במיוחד, ריביות כדאיות והחזרים משתלמים, המעודדים את הסטודנטים להיעזר בפתרון מימוני זה.

למה חשוב לשים לב בטרם בחירת ההלוואה

 אם אתם סטודנטים ומעוניינים לפנות אל הבנק לצורך קבלת הלוואות לסטודנטים, הנה כמה נקודות חשובות שכדאי לכם להתייחס אליהן. ראשית, מעבר לבחינתו של המסלול המוצע לכם, התייחסו גם לגוף, לבנק, המציע לכם את ההלוואה. ודאו כי מדובר במקור אמין ובטוח. שנית, בחנו היטב את המסלולים השונים. קיימים, כאמור, כמה סוגים שונים של הלוואות לסטודנטים, הלוואות שיכולות להקל עליכם באופן משמעותי. אולם, חשוב שלא תתפתו לבקש סכומי כסף גבוהים מדי, שכן אתם עלולים, אחר כך, להתקשות להחזירם. ולכן, מומלץ לכם להיוועץ עם יועץ מטעם הבנק בטרם בחירת ההלוואה המתאימה. ייעוץ זה יאפשר לכם לבדוק ולהשוות בין כל הפתרונות השונים, המוצעים על ידי הבנק, ולבחור בפתרון הטוב ביותר. אם אתם בוחרים בהלוואה המאפשרת את החזרתה רק בתום תקופת הלימודים, קחו בחשבון כי במהלך תקופה זו תאלצו לחסוך סכום כסף מתאים, שיאפשר לכם להחזיר את ההלוואה אחר כך. אם אתם מתכננים להיעזר בהלוואת גרייס, ודאו כי ברשותכם הסכום הנדרש מדי חודש כדי לשלם את ריבית ההלוואה.

מידע נוסף:  דרושים

]]> http://www.mymoney.co.il/50/%d7%94%d7%9c%d7%95%d7%95%d7%90%d7%95%d7%aa-%d7%9c%d7%a1%d7%98%d7%95%d7%93%d7%a0%d7%98%d7%99%d7%9d/feed 0 http://www.mymoney.co.il/56/%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa-%d7%a0%d7%93%d7%9c%d7%9f-%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%99%d7%a2-1500000-%d7%a9%d7%97 http://www.mymoney.co.il/56/%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%a2%d7%95%d7%aa-%d7%a0%d7%93%d7%9c%d7%9f-%d7%90%d7%99%d7%9a-%d7%9c%d7%94%d7%a9%d7%a7%d7%99%d7%a2-1500000-%d7%a9%d7%97#comments Wed, 21 Sep 2011 14:17:33 +0000 ‫הכסף שלכם‬ http://www.mymoney.co.il/?p=56

חסכתם כל החיים? קיבלתם ירושה? העסק הצליח? לא פעם, חלקנו מרוויחים יפה אולם לא מנהלים נכון את כספנו. ניהול נכון של הכסף חשוב לא פחות מהשגתו בטח ובטח כשמדובר על סכומים גבוהים. לא מעט יצא לי להיפגש עם משקיעים שעמדו בצומת חשוב ושאלו עצמם, כיצד והיכן להשקיע את הכסף?

אפשרויות השקעה

השקעה היא פונקציה של הסיכוי מול הסיכון. השקעה בפיקדון בנקאי תניב ריבית של כ 2.5% לשנה. הסיכון בהשקעה הזו אפסי ונדע מה יהיה התקבול שלנו בסוף התקופה. סכום של 1.5 מיליון ש"ח יכניס 37,500 ש"ח ברוטו (לפני מס) לשנה. מק"מ יכניס כ 2.8% (אחרי עמלות בנק), משמע 42,000 ש"ח. מבין שניהם, מומלץ להשקיע כמובן במק"מ ולא להיגרר לאינטרס הבנק, הלא הוא הפק"מ.

אם נחשוב לתקופה ארוכה יותר, נוכל להשקיע באג"ח ממשלתי שגם הוא חסר סיכון. אג"ח מסוג שחר (לא צמוד) ל-5 שנים תניב 4% לשנה לפני עמלות – 60,000 ש"ח לשנה. מכאן, הסיכון גדל. ב-10 השנים האחרונות, תיק משולב בין מניות (25%) ואג"ח (75%) שנוהל בבתי ההשקעות היותר טובים הניב תשואה ברוטו שנתית של 6.5% (אחרי דמי ניהול 5.5%)- הכנסה שנתית של 82,500 ש"ח.

נדל"ן בישראל יניב עבורנו בממוצע 4%. אם החלטתם לרכוש דירה להשקעה בארץ, עדיף לרכוש דירות קטנות בהן התשואה גבוהה יותר ועשויה להגיע ל 4.5% ואף יותר. דירה (או מספר דירות) שתירכש ב 1,500,000 ש"ח, תניב 67,500 ש"ח לפני הוצאות תיווך, תיקונים וכאבי ראש למיניהם.

השקעות נדל"ן בחו"ל

בשנים האחרונות נוצר טרנד של השקעות נדל"ן בחו"ל. הסיבה לכך היא פשוטה: "קונים בזול ומוכרים ביקר". המשקיע הישראלי צפה במשבר הפיננסי שהחל ב 2007 ובירידת מחירי הנדל"ן בעיקר בארה"ב והבין כי נוצרו בו הזדמנויות. מחד, התשואה גבוהה משמעותית ביחס לאפיקי השקעה אחרים. מאידך, מדובר על השקעה רחוקה מהעין. חברות תיווך רבות קמו ומתווכי דירות מקומיים החלו לקשר בין ישראלים לנכסים בחו"ל. התשואה מעבר לים מגיעה לפי 2.5 ואף יותר מכך מהשקעת נדל"ן בארץ.

האם בועת הנדל"ן שנוצרה בארץ והמשבר בארה"ב מצדיקים מעבר השקעה לחו"ל? במיקום הנכון ועם הפרטנר הנכון והמקצועי (חברת הניהול), אפשר וניתן להגיע לרווחים יפים. מצד שני, בחירה בחברת ניהול לא מקצועית או בחירה במיקומים נידחים (ויש לא מעט כאלה בארה"ב) עלולים להיות עבורנו לרועץ.

להלן השוואה בין השקעות נדל"ן בארץ לבין השקעה בנדל"ן ניו יורק:

מה לא לעשות?

חסכון ארוך טווח כמו קופות גמל (שעד 2008 היה הוני) וקרנות השתלמות אינו ממוסה על הרווחים (מתחת לתקרת הפקדה מסויימת) ולרוב, כל ש"ח רווח מגיע לכיסו של החוסך (בניכוי דמי הניהול). כיום, פרט לקרן השתלמות, ההפקדות לפנסיה קצבתיות. תיקי גמל הוניים הם מוצר נכחד ומי שמחזיק בו, חשוב לא למשוך אלא אם כן ישנו צורך משמעותי לכסף.

בהשקעה בנדל"ן אמריקאי ניתן לבדוק כל נתון שמוצג בפניכם ולאמת אותו. חשוב לעשות זאת ולא להסתמך על המספרים המוצגים כתורה מסיני. יש מספר חברות טובות בארץ שעוסקות בשיווק נדל"ן בארה"ב, הטובות מביניהן הינן חברות יזמות בעצמן שממוקמות בארה"ב ובין היתר מבצעות שיתופי פעולה עם משקיעים ישראלים.

מה כן לעשות?

אני לא מכיר הרבה ישראלים שרכשו מכונית יד שניה ולא לקוח אותה לבדיקה. כמו כן, נטילת משכנתא תגרור רגלינו לפחות ל-2 בנקים ולהתמקח על תנאי ההלוואה. אותו כנ"ל לגבי השקעה של סכום גבוה של כ 1,500,000 ש"ח. בדקו היטב את האפשרויות, טווח זמן ההשקעה, מהו אחוז ההשקעה מתוך סך הנכסים הכספיים שלי ופנו על מנת לגבש אסטרטגיה:

1. בטווח זמן השקעה קצר מומלץ להשקיע ברמת סיכון נמוכה. טווחי זמן ארוכים (5 שנים ומעלה) יכולים להוביל אותנו להשקיע פחות סולידי אולם אם פוטנציאל רווח גדול יותר.
2. פיזור ההשקעה – חשוב לפזר את הביצים למספר סלים. חלק מההשקעה יכולה להיות בתיק השקעות וחלקה בנדל"ן. משקיע שברשותו 500,000 ש"ח, יכול להשקיע 200,000 ש"ח בנדל"ן בחו"ל ו-300,000 ש"ח בתיק קרנות בארץ. משקיע אשר ברשותו 2,500,000 ש"ח יכול לרכוש בניין בברוקלין ב 1,500,000 ש"ח ולהשקיע את שאר הסכום בתיק השקעות סולידי (מוטה אג"ח) בבית השקעות בארץ.
3. מידע, מידע, מידע! חשוב לשאול, לחקור ולקבל את כל האינפורמציה, בעיקר בהשקעת נדל"ן בחו"ל. ההשקעה עשויה להניב תשואה מעולה, אם מבצעים אותה נכון.

וורן באפט אמר פעם שהזמן הטוב ביותר לקנות הוא הזמן בו ישנה כמות גדולה של כתבות בעיתונות שמצביעות על כך שהמצב לא טוב. משפט זה נכון גם שמדובר להיפך…

הכתבה באדיבות:

אופיר רודן, שותף ב – GSN Equities – השקעות נדל"ן בניו יורק.

טלפון במשרד: 077-5276060

קיימים סוגים שונים של משכנתאות. אם אתם מתכננים לרכוש דירה ומעוניינים במשכנתא ומתקשים בבחירתו של המסלול המתאים ביותר עבורכם, מחשבון משכנתא יוכל לעזור לכם לקבל את ההחלטה הנכונה. מה מציעות לנו המשכנתאות וכיצד מחשבון משכנתא יכול לעזור בעת הבחירה מתוך מגוון המסלולים הכול כך גדול? על כך, בכתבה שלפניכם.

לשם מה אנו זקוקים למשכנתא

אחת הרכישות הגדולות שלנו בחיים הינה רכישת דירה. רכישה זו כרוכה בסכומי כסף גבוהים במיוחד, שאין לרבים מאיתנו. הבנקים מציעים לנו משכנתא, שהינה הלוואה לתקופת זמן ארוכה וכוללת סכומי כסף גבוהים, בעזרתם אנו יכולים לבצע את רכישת הדירה. המשכנתא כוללת מגוון של מסלולים שונים, הניתנים לבחירה בהתאם לרצונו של כל אחד ואחד. ישנה משכנתא הצמודה למדד, משכנתא הצמודה למטבע חוץ, ישנה כזו הניתנת לתקופה של 4 שנים ואילו אחרת לתקופה של 30 שנה. בחירתה של המשכנתא חשובה במיוחד, שכן מדובר בהתחייבות לשנים ארוכות, התחייבות הכוללת סכומי כסף גבוהים. ולכן, ישנן כמה דרכים לבחון את מידת התאמתה של המשכנתא ללווה. ניתן כמובן להיעזר ביועצים מטעמם של הבנקים, יועצים העומדים לרשות הלווים ומסייעים להם בבחירתה של המשכנתא הנכונה ביותר עבורם, אולם, לצידם, ישנו כלי יעיל במיוחד, העוזר בעת הבחירה. מחשבון משכנתא, נחשב ככלי עזר יעיל במיוחד, המאפשר לבחון את האפשרויות באופן הנכון ביותר והפשוט ביותר.

יתרונותיו של מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא מסייע לנו, כאמור, לבחון את מידת התאמתה של המשכנתא. קיימים אתרי אינטרנט שונים המציעים לנו מחשבון משכנתא, לרבות אתרי האינטרנט של הבנקים השונים. מחשבון משכנתא זה, באמצעות כמה נתונים, המוזנים ישירות אל המחשבון, מבצע חישוב מדויק, הממחיש לנו מה צפוי להיות גובה ההחזר החודשי שלנו, בהתאם למסלול המשכנתא הנבחר. באמצעות נתונים שונים, כמו, סכום ההלוואה הניתן לנו, תקופת החזר ההלוואה, שיעור הריבית וכדומה, מבצע מחשבון משכנתא חישוב מהיר ומציג לנו את גובה ההחזר בו נדרש. מחשבון משכנתא זה מתאים לבחינתם של כל סוגי המשכנתאות, שכן מאפשר לנו לשנות את הנתונים השונים, בהתאם לנתונים הקשורים במשכנתא המוצעת. אולם, יש לזכור כי מחשבון משכנתא זה הינו כסימולציה בלבד, ובכל מקרה, לאחר השימוש בו, יש לפנות אל הבנק עצמו לקבלת הפרטים המלאים והמדויקים יותר, בהתאם למסלולים השונים הקיימים.

אילו סוגי מחשבונים מוצעים לנו

ניתן למצוא כמה סוגי מחשבונים, העוזרים לנו בבחירת המשכנתא. ישנו מחשבון משכנתא לחישובי ההחזר החודשי של הלוואה לכל מטרה. במסגרת חישוב זה, מציג לנו מחשבון משכנתא זה את גובה ההחזר החודשי, בו נדרש, בהתאם לסכום ההלוואה כולו. מחשבון משכנתא מסוג אחר מתייחס למשכנתא בריבית משולבת. במסגרתו של מחשבון זה אנו יכולים לשלב בין כמה מסלולי משכנתא שונים ולבחון את ההחזר החודשי במסגרתן. מחשבון משכנתא מסוג שלישי מתייחס למשכנתא בהחזר חודשי יורד, שהינה משכנתא בה ההחזר החודשי כולל את הקרן, שסכומה שווה לאורך כל התקופה, ואילו את הריבית, שסכומה יורד לאורך התקופה.

באופן כללי, פקדונות שקליים הם סוג מסוים של תוכניות חיסכון, המוצמדות לערך השקל והריביות עבורה נקבעות על פי מדד זה. פקדונות שקליים יכולים להיות לתקופות קצרות או ארוכות, בהתאם להעדפות הלקוח. מעבר לכך, פקדונות שקליים יכולים להתחדש אוטומטית, כאשר הפירוש הישיר לכך הוא הפקדה חודשית קבועה, או להיות מורכבים מהפקדה חד פעמית או ממספר הפקדות בסכומים שונים לאורך תקופת זמן מסוימת ומצוינת מראש. כמו כן, פקדונות שקליים יכולים להיות צמודים למדד, על פי העדפותיו האישיות וההחלטה של כל לקוח.

שומרים על הכסף

היתרון המרכזי הטמון בפתיחת פקדונות שקליים הוא העובדה שאותם פקדונות שקליים שומרים על ערך הכסף, ובאף מקרה הם אינם גורעים ממנו. הצמדת פקדונות וחסכונות לשקל יכולה להיות עדיפה במקרים רבים, ועל מנת להבטיח כי אכן מדובר על תוכנית החיסכון המשתלמת ביותר עבורנו, רצוי ומומלץ להתייעץ עם מומחה בתחום.

השוואה בין פקדונות שקליים

פקדונות שקליים שונים צוברים תשואה שונה, ועל מנת להבטיח בחירת מסלול איכותי ורווחי, עניין חשוב מאין כמותו הוא לבצע השוואה בין אפשרויות שונות של פקדונות שקליים. השוואה זו נכונה הן לגבי סוגים שונים של פקדונות שקליים אפשריים בבנק מסוים והן לגבי השוואת פקדונות שקליים בין בנקים שונים. יש לזכור, כי במקרים ובהן מדובר על הפקדת סכום כסף גדול באופן חד פעמי, ולא בהפקדות מתחדשות אוטומטיות על בסיס חודשי, אין צורך לנהל פקדונות שקליים באותו הבנק בו מתנהל החשבון.

מהו סכום הכסף אותו תרצו להפקיד?

בהתייחס אל השוואת פקדונות שקליים, רצוי להבחין בין חסכונות המיועדים לסכומי כסף גדולים ובין חסכונות פחות משמעותיים. במרבית המקרים, יכול הלקוח לקבל את כל המידע הרלוונטי אודות פתיחת פקדונות שקליים, עוד בטרם יפתח את אותה תוכנית חיסכון, ואז כל שנותר להשוות הוא למעשה גובה הריבית המובנית בכל תוכנית ותוכנית. עם זאת, חיסכון עבור סכומי כסף גדולים יותר יכול להוביל אל תשואות משמעותיות יותר, ואז התייעצות עם מומחה תהיה חשובה ומשתלמת במיוחד.

תקופת הזמן הרלוונטית עבור פקדונות שקליים

טווח תקופות הזמן, אותו ניתן להגדיר עבור פיקדון, הוא רחב ומגוון ונע בין חודשים ספורים לשנים ארוכות. במרבית המקרים, ככל שנבחר בתקופת זמן ארוכה יותר, כך נוכל להרוויח תשואות גבוהות יותר על הפקדון. יש לזכור, כי גם אם נבחר להפקיד חיסכון לתקופה ארוכה, עדיין יהיה ניתן לשחרר את הכסף המופקד בו במועד מוקדם יותר, בתשלום של קנס יציאה מסוים. עם זאת, כאשר אנו יודעים מראש, כי ייתכן ונצטרך את הכסף לפני מועד פירעון התוכנית ניתן לבחור בתוכנית פקדונות שקליים המבוססת על נקודות יציאה חודשיים או שבועיים.

מצאו את המסלול הנכון

בסופו של דבר, לא חשוב באיזו תוכנית נבחר, הנקודה המשמעותית ביותר היא שאותם פקדונות שקליים מהווים לא אחת את תוכניות החיסכון המשתלמות והכדאיות ביותר, ועל ידי מציאת המסלול הנכון ביותר עבורנו נוכל להבטיח עתיד כלכלי טוב יותר ושקט נפשי רב.